आरबीआयचा नवीन नियम ‘ईसीएल डायरेक्शन-2026’ 1 एप्रिल 2027 पासून लागू होणार आहे. यानुसार, जर एखाद्या ग्राहकाने कर्जाचे दोन हप्ते (ईएमआय) भरण्यास चुकला, तर बँकांना 12 पट जास्त रक्कम बाजूला ठेवावी लागेल. बाजूला ठेवण्याचा अर्थ असा आहे की बँकेच्या ताळेबंदातून (बॅलन्स शीट) इतके रुपये कमी होतील, म्हणजेच यामुळे बँकांचा नफा सुमारे 42,000 कोटी रुपयांनी कमी होऊ शकतो. अशा परिस्थितीत, बँका कमी सिबिल स्कोअर (730 पेक्षा कमी) असलेल्या लोकांना कर्ज देण्यास टाळाटाळ करतील. कर्ज दिले तरी, व्याजदर वाढवतील किंवा जास्त तारण (हमी) मागतील. चिंतेची बाब अशी आहे की देशातील निम्म्याहून अधिक (सुमारे 62%) कर्ज अर्जदारांचा सिबिल स्कोअर 730 पेक्षा कमी आहे. अशा परिस्थितीत, पुढील वर्षापासून या लोकांसाठी गृह, वाहन आणि शिक्षण कर्ज घेणे खूप कठीण होईल. बँका आता केवळ प्रीमियम ग्राहकांवर अधिक लक्ष केंद्रित करतील. फेडरल बँकेचे मुख्य जोखीम अधिकारी दामोदरन सी म्हणतात- नवीन नियमांनंतर, ज्या ग्राहकांना कर्ज देण्यात जास्त धोका असेल, त्यांना बँक जास्त व्याजदराने कर्ज देईल. चांगला क्रेडिट स्कोअर असलेल्यांना जास्त सवलती मिळतील. जोखमीची आधीच ओळख करणे आणि वसुलीवर जास्त लक्ष केंद्रित केले जाईल. प्रीमियम ग्राहकांवर लक्ष केंद्रित 1. नवीन प्रणालीमुळे बँकांच्या कार्यपद्धतीत कसा बदल होईल? नवीन नियमानुसार बँकांना आधीच अंदाज लावावा लागेल, भविष्यात किती कर्ज बुडू शकते आणि आधीच मोठी रक्कम बाजूला ठेवावी लागेल. सध्या ते कर्ज बुडाल्यानंतर (90 दिवसांनी) हे करतात. 2. बँक भविष्यात होणाऱ्या डिफॉल्टचे मूल्यांकन कसे करेल? ग्राहकाचा पेमेंट रेकॉर्ड, सिबिलमधील बदल, उत्पन्नातील घट, नोकरी जाण्याचा धोका आणि लोन टू व्हॅल्यू रेशो (मालमत्तेच्या किमतीच्या तुलनेत कर्जाची रक्कम) यांसारख्या गोष्टी तपासतील. 3. किती दिवसांची हप्ता चुकल्यास किती रक्कम बाजूला ठेवतील? 25 लाखांच्या गृहकर्जावर 30 दिवसांच्या ईएमआयच्या चुकीवर सध्या बँकांना 10,000 रु. बाजूला ठेवावे लागतात, नवीन नियमानुसार ते 25,000 केले आहेत. 31 ते 60 दिवसांवरही 10,000 रु. आहेत, जे ₹1.25 लाख केले आहेत. 91 दिवसांपेक्षा जास्त कालावधीसाठी 3.75 लाख (15%) रु. ठेवावे लागत होते, आता थेट 5 लाख रु. केले जातील. 4. ज्या 38% वर अधिक लक्ष केंद्रित केले जाईल, ते किती आहेत? 730+ सिबिल स्कोअर असलेले प्रीमियम ग्राहक सुमारे 7 कोटी आहेत.
Source link
